PEOPLEFUND
2018 ANNUAL REPORT

두 번째 애뉴얼리포트를 발간하며

2016년 6월 국내 최초의 은행통합형 P2P금융 상품을 출시한 이후, 보다 합리적이고 간편한 금융서비스를 만들고자 노력해 온 피플펀드의 걸음이 어느덧 3년을 맞이합니다.

그동안 국내 P2P금융업은 기존 금융시장에서 사각지대에 놓여있던 금융수요를 흡수하며 4년만에 누적 4조 8천억 원의 자금을 취급하며 빠르게 성장해왔습니다. 이제 P2P금융 법제화를 통해 ‘온라인대출투자연계금융업’으로 금융당국과 시장으로부터 새로운 금융업권으로 인정받는, 또 한 번의 큰 변화를 목전에 두고 있습니다.

산업의 성장과 변화의 중심에서, 피플펀드는 지난 한 해에도 상품 포트폴리오 다각화를 통해 성장을 거듭하여 3,340억 원의 누적 취급액을 달성하였습니다. 카카오페이, 희림과 같은 국내 선도 업체와 파트너십을 체결하였고, 국내외 주요 투자사로부터 123억 원 규모의 지분 투자를 다시 한번 유치하였습니다. 또한, 그 어느 때보다 높은 비중으로 기관투자자들이 상품 투자에 참여함으로써 외적 성장을 견인하였습니다.

동시에 피플펀드는 국내P2P금융 산업의 선도 업체이자 (사)한국핀테크산업협회장사로서, 법제화를 포함한 국내 핀테크 산업의 건전한 발전을 위해 최선의 노력을 다하고 있습니다. 그러나 ‘보통 사람을 위한 보통이 아닌 금융’이라는 피플펀드의 이념에 비추어 볼 때 여전히 부족한 부분들이 많음 또한 돌아보게 됩니다.

2018 애뉴얼리포트는 한 해를 정리하며 피플펀드의 노력과 성과, 그리고 개선해야할 부분까지의 모든 현황을 투명하게 밝히고, 앞으로 나아가고자 하는 방향을 명확히 공유 드리고자 합니다.

사업 현황

누적 취급액 3,340억 원

2018년 한 해 동안 피플펀드를 통한 취급액은 총 1,963억 원으로 지난해 대비 142% 성장하였습니다. 누적 취급액은 3,340억 원, 대출잔액은 2018년 말 기준 1,150억 원으로 꾸준히 증가하고 있습니다. 이를 통해 2016년 6월 서비스 출시 이후 지금까지 178억 원의 누적 투자 수익이 투자 고객분들께 지급되었습니다.

[취급액 및 투자고객수 (2016 - 2018)]
[대출잔액 (2016 - 2018)]

투자고객 12만 6천 명

2018년 말 기준 투자 고객수는 약 12만 6천 명으로, 2만 3천 명이었던 지난 해에 비해 5.5배 성장하며 고객기반이 크게 확대되었습니다. 특히 2018년 하반기 금융플랫폼과의 제휴 이후 월평균 3만 명 이상의 투자 고객이 신규로 유입되며 투자 고객 증가 추이는 더욱 가파른 속도를 보이고 있습니다.

[투자고객 수 (2016-2018)]

2018 기관/법인 신규 투자액 1,037억

전문 기관과 법인 투자 규모는 업체와 상품의 전문성 및 신뢰도를 보여주는 중요한 지표입니다. 지난해에만 1,037억 원의 자금이 기관 및 법인으로부터 투자되었습니다. 이는 2017년 286억 원에 비해 3.6배 증가한 규모며, 전체 투자에서 차지하는 비중 또한 23%수준에서 54%로 크게 상승하였습니다.

[기관/법인 투자액 (2017-2018)]

상품 포트폴리오 안정화

피플펀드는 기존 금융이 해결하지 못한 모든 영역에서의 혁신을 목표로 합니다. 이를 통해 투자자는 투자 상품 선택의 폭이 넓어지며, 경기변동 및 특정 시장 상황 변화 등에 있어서 탄력적인 리스크 관리가 가능하게 됩니다.

지난해 피플펀드는 부동산 경기 하락세에 대비하여 부동산PF 상품의 비중을 30%대를 유지하고, 온라인 선정산 상품의 규모를 확대하며 아파트 담보대출 상품을 신규 출시하였습니다. 이로써 피플펀드는 개인신용대출, 개인신용분산투자, 부동산분산투자, 부동산 PF, 아파트담보, 부동산담보, 온라인선정산 등 가장 다양한 상품군을 보유하고 상품 간의 균형을 확보하여 안정성을 강화하였습니다.

[상품별 대출취급액 비중 (2017-2018)]

신규 경영진 선임

조직 효율 및 전문성 강화

조직별 전문성을 강화하기 위해 주요 경영진으로 부대표이사와 법무총괄이사 (Chief Legal Officer), 마케팅총괄이사 (Chief Marketing Officer), 기술총괄이사 (Chief Technology Officer)를 추가 선임하였습니다.

  • 신규 선임
    이수환 | CSO 부대표이사
    • 전략컨설팅 경력 12년
    • 베인앤컴퍼니 서울사무소 및 동경사무소
    • 보스턴컨설팅 서울사무소
    • 연세대학교 경영학 학사
  • 신규 선임
    박민주 | CLO 법무총괄이사
    • 준법관리 및 준법지원, 로펌경력 9년
    • 국민연금공단 준법지원실
    • 법무법인 충정 (사법연수원 38기)
    • 성균관대 법과대학 및 법학대학원 (금융법석사)
  • 신규 선임
    백건우 | CMO 마케팅총괄이사
    • 전략/제품 기획, 마케팅 경력 11년
    • 두산인프라코어 본사 및 베이징 지사 근무
    • 피플펀드 마케팅 총괄
    • 고려대학교 산업시스템 공학 학사
  • 신규 선임
    한섬기 | CTO 개발총괄이사
    • 금융서비스 개발 및 스타트업 경력 7년
    • NHN 금융플랫폼 (PAYCO) 미들웨어 개발
    • 피플펀드 시스템개발 팀장
    • 성균관대학교 시각디자인 학사

전문인력 충원

금융전문가 및 부문별 전문인력 42명 충원

[분기별 임직원 충원 현황]
1Q
김정희
코너스톤펀딩, 하나은행
박민주
국민연금공단 준법지원실 변호사
법무법인 충정 변호사
사법연수원 제 38기
박수정
법무법인 지평 증권금융팀 변호사
경향신문 경제부 기자
백건우
두산인프라코어 전략기획팀
신윤호
삼정회계법인 전략컨설팅사업본부
하나금융지주 전략기획본부
삼성물산 유통부문 전략기획팀
씨티은행 서울지점. 소비자금융그룹
이수연
웰컴저축은행, 웰컴크레디라인대부
정보람
유암코, J.One 자산관리
2Q
김형진
대림AMC, 코람코자산신탁
민경재
McKinsey & Company
박대성
SBCN 경영전략본부, 휴인베스트 투자금융부
CXC Private Equity
백정훈
DB 금융투자 해외채권금융팀
LIG 투자증권 채권금융팀
유진투자증권 채권영업팀
윤성민
대신자산운용 Risk&Compliance
Truston Asset Mgmt.
이준홍
잔디 디자인총괄, CDR Associates 디자이너
DesignGroup Intl. 디자이너
장해련
어반베이스, 트러스트어스
조재민
한섬, 미래회계법인
조철민
마스턴투자운용, 집펀드, 롯데자산개발
3Q
고희남
키움에스저축은행, 엘하비스트, 국민카드
국유나
Morgan Stanley, Media Relations (New York)
Edelman
Burson-Marsteller (New York & Seoul)
전석준
우리신용정보 예보채권부
유니버설대부 법무팀
제일호더블류홀딩스 자산대부 법무팀
정혜린
하나AIM투자운용 자산운용본부
IBK 신용정보 신용조사부
대신F&I팀
최진해
Goldman Sachs, IBD
Citigroup, IBD
Deutsche Bank, IBD
4Q
강진우
SK가스 Business Solution Center
모니터그룹

지분투자 유치

123억 원 Series B 투자 유치

국내외 투자사들로부터 123억 원의 Series B 투자를 유치하며 총 187억 원의 누적 투자를 달성하였습니다. 이번 투자는 사업의 안정화와 성장을 위한 자금 확보라는 측면 이외에도, 초기 투자에 참여한 국내 및 미국의 대표 투자사인 데일리금융그룹과 500 Startups가 다시 한 번 주요 투자사로 참여함으로써 성장 가능성에 대한 견고한 믿음을 보여주었다는 중요한 의미를 지닙니다.

특히 국내 대표적 금융플랫폼인 카카오페이가 지분 투자를 리드함과 동시에 피플펀드와 사업적 제휴를 시작하였습니다. 금융플랫폼과 P2P금융의 제휴는 중국의 Alipay와 Qudian이 보여준 성공 사례로 증명된 바 있는 파트너십 모델입니다.

파트너십 확대

선도업체들과의 파트너십 체결

2018년은 대출과 투자, 상품 관리 등 전 영역에서 국내 대표 업체들과의 파트너십 체결을 통해 사업역량을 고도화하였습니다. 국내 대표 금융플랫폼인 카카오페이를 통해 피플펀드의 투자상품이 소개되었습니다. 이외에도 토스, 삼성페이, 네이버페이, 뱅크샐러드, 핀다 등 주요 업체들과 대출과 투자 확대를 위한 제휴를 진행하였습니다.

무엇보다 중요한 채권 심사 및 관리에 있어서도 전문역량을 갖춘 파트너사와의 업무협약이 체결되었습니다. (주)희림종합건축사사무소는 부동산 사업장의 공정 및 기성률 적정성 확인 등 현장 감독뿐 아니라, 필요 시 사업 적정성 평가에도 참여하여 자문을 제공하는 역할을 합니다. 또한 유사시에도 피플펀드 채권의 정산 및 매각이 정상적으로 진행될 수 있도록 국내 대표 회계법인인 삼일회계법인과의 업무협약을 체결하였습니다.

리스크 관리 강화

채권 심사 전문성 및 프로세스 강화

리스크 관리는 대출형 투자 사업에 있어 심사와 함께 가장 중요한 역량입니다. 엄격한 심사 절차를 통과한다고 해도 예상할 수 없는 차주의 상환 역량 및 사업 현황의 변화 등으로 인해 연체가 발생할 수 있으며, 연체가 발생하는 경우 채권 상황에 따라 상환에 상당 시일이 소요되거나 투자 손실이 발생할 수 있습니다. 그러나 피플펀드는 법적 절차 진행을 포함하여 투자금을 최대한 안전하게 상환하기 위한 모든 방안을 강구하여 추심을 진행하고 있습니다.

2018년 한 해 동안 취급한 담보채권은 총 858개, 27건의 연체가 발생했으며 이 중 14건이 추심을 통해 상환이 완료되었습니다. 2018년 12월 말 기준, 30일 이상 연체된 담보채권은 총 13건으로, 금액 기준 대출잔액 대비 8.90%, 누적 취급액 대비 3.07%입니다. 아직 해결되지 않은 채권 회수를 위해 직접 추심 및 법적 절차, 채권 매각 등을 검토, 진행하고 있습니다.

특히 지난 한 해 가장 많은 역량을 집중한 부분이 채권의 심사와 관리에서의 전문성 강화와 프로세스 정비입니다. 법무총괄이사(Chief Legal Officer)를 선임하고 법무팀을 법무그룹으로 승격시키고, 연체 채권에 대한 법적 절차 검토와 진행뿐 아니라 채권의 심사와 내부통제에 이르기까지 투자자 보호를 최우선으로 한 절차와 제도를 정비하였습니다.

기술 금융 구현

기술을 통한 금융 혁신

기존 금융업의 한계를 뛰어넘고자하는 피플펀드의 미션을 가능케하는 방법은 바로 기술입니다. 피플펀드는 국내 최대 신용평가사인 코리아크레딧뷰로와 나이스신용정보사의 신용데이터 400여개를 1분 내에 전송받아 대출자의 부실률을 예측하는 신용평가모형으로 국내 최초로 제1금융권 대출을 취급하는 핀테크 기업으로 서비스를 시작했습니다. 서비스 시작 후 3년여를 맞이하는 지금까지도 P2P금융사의 신용평가모형을 통한 심사를 통해 제1금융권 대출이 취급되는 은행통합형 모델은 국내에서 피플펀드가 유일합니다.

지난해 피플펀드의 두 번째 신용평가모형인 CSS 2.0을 출시하였습니다. 그동안 축적된 데이터를 기반으로 피플펀드를 이용하는 고객에 최적화하여 대출금리와 한도를 심사함으로써, 모든 신용등급에서 저축은행 대비 평균 30% 이상 이자비용이 저렴한 동시에 연체율은 3.2%로 동종업계는 물론 저축은행 대비 현저히 안정적인 수준을 유지하고 있습니다.

2019년에는 기술을 통한 금융의 혁신이 피플펀드의 모든 채권과 모든 절차에서 진행될 것입니다. 계약서 작성부터 시작하는 모든 행정적 절차를 자동화할 뿐만 아니라, 축적된 데이터와 전문 심사인력 역량을 기술로 변환함으로써 중소기업 및 부동산 상품의 심사와 채권 관리에 있어서 기술금융이 구현되는 것을 목표로 한 노력이 순차적인 결실을 맺을 것으로 기대됩니다.

2019년 비전

법제화 원년, 새로운 금융으로 발돋움

피플펀드는 1만 원으로 시작하는 일반 투자자부터 글로벌 금융기관들에 이르기까지 모두를 위한 대체투자 (Alternative Investment) 플랫폼으로서, 기존 금융의 비효율을 제거하고 사회적 가치를 증진시킬 수 있는 ‘보통 사람을 위한 보통이 아닌 금융’을 그리며 2015년 법인을 설립하였습니다.

법인 설립 후 2016년 6월 첫 상품 출시까지는 1년이 넘는 시일이 소요되었습니다. 이는 금융의 진정한 혁신은 기존 금융의 완전한 대체가 아니라, 기존 금융 모델과의 협업을 통해서만 가능하다는 신념으로 당국과의 긴 협의 끝에 국내 최초이자 현재까지 유일한 은행통합형 P2P금융 모델을 출시하기 위함이었습니다. 피플펀드의 은행통합형 대출에 대한 투자 상품은, 과거 금융기관이나 자산가들만 접근이 가능했던 매력적이고 안전한 투자 상품에 대한 접근 기회를 국내 금융 소비자들에게 제공하는 시작점이 되었다는 의미를 가집니다.

2017년부터는 서비스의 본격적인 성장이 시작되었습니다. 보다 많은 사람이 투자하게 되었고, 유수의 기관과 법인들로부터의 투자금이 유입되었습니다. 더 혁신적인 상품을 시장에 제공하면서도 더욱 엄격한 기준을 준수해야 했기에, 심사 및 채권관리 전문성 확보와 프로세스 구축, 기술금융 구현을 위한 투자에 주력하며 달려왔습니다.

지난 3년이 금융 혁신을 위한 초석을 다지는 기간이었다면, 2019년은 그 본격적인 변화가 체감되는 한 해가 될 것입니다. P2P금융업은 법제화를 통해 새로운 금융업으로 발돋움하고 있으며, 국내 대출자와 일반 투자자들이 대안금융으로서 P2P금융을 이해하게 되었고, 국내외 전문 기관 투자 자금의 유입이 그 어느 때보다 가속화되고 있습니다.

산업의 성장을 선도하고 혁신을 주도해온 피플펀드는, 그 어느 해보다 무거운 책임감을 가지고 2019년을 맞이합니다. 투자자 보호 강화와 금융 산업의 혁신을 통해 더 많은 이들이 더 좋은 금융 경험을 누릴 수 있도록 할 것입니다. 이 모든 여정을 함께 걸어 주시고 힘이 되어 주시는 모든 분들께 감사의 말씀을 드립니다. 2019년 한 해도 애정 어린 응원과 격려를 부탁 드립니다.

감사합니다.
피플펀드 드림

개인신용대출

[개인신용대출 취급액(2016-2018)]
  누적대출취급액 대출잔액 연체액 연체율 누적건수 잔여건수 연체건수
2016 4,291,000,000원 3,741,243,763원 34,633,540원 0.93% 329건 295건 2건
2017 15,768,000,000원 8,741,822,432원 228,252,650원 2.61% 915건 604건 20건
2018 34,225,500,000원 17,530,737,753원 561,438,612원 3.20% 1,772건 972건 41건

‘피플펀드론’ 국내 최초이자 유일한 제1금융권 P2P대출 상품

피플펀드론은 대출내역이 은행연합회에 기록되는 제1금융권 은행대출로서, 국내 최초이자 유일한 제1금융권 P2P대출상품입니다.

2016년 6월부터 수집된 피플펀드론 대출 신청자 정보를 기반으로, P2P 대출 수요층(중저신용자)의 부실 가능성을 정확하게 판단할 수 있는 신용평가모형 CSS 1.0 을 구축하였으며, 한국 양대 신용평가사 (NICE, KCB)로부터 제공되는 데이터를 모두 심사에 활용함으로써, 심사 평가의 정확성을 강화하였습니다. 고객을 보다 정확하게 평가함으로써, 부실률을 제어하는 동시에 승인율을 증가시키는 것이 가능해졌고, 이를 통해 기존의 소외계층에게 대출 제공 가능해졌습니다. 저렴한 금리로 서비스를 제공하여, 대출 고객의 이자비용을 대폭 절감합니다.

P2P대출에 특화된 신용평가모형 CSS 2.0 구축

늘어나는 P2P대출 수요에 대한 대응과 리스크 관리의 중요성이 부각되어 피플펀드는 2018년 2월, P2P 대출 신청고객에게 보다 특화된 맞춤 신용평가모형 재구축 (CSS2.0)을 통해 심사 변별력을 높여 보다 많은 고객에게, 보다 저렴한 금리로, 1금융권 대출을 제공하고 있습니다. 피플펀드는 모형의 변별력을 크게 높인 만큼 차별적 리스크 관리로 개인신용 대출운영전략을 강화하는 데 주력하고 있습니다.

상품 매력도 강화 및 연체 관리 고도화

최저금리를 기존 4.94%에서 3.5%로 인하하고, 최대 대출한도와 대출기간은 각각 3천만 원에서 5천만 원, 48개월에서 60개월로 확대하여 중금리 신용대출자의 편리성과 접근성을 대폭 높였습니다. 대출 대상 고객 및 조건 확대에도 불구하고, 연체율은 3.2%의 낮은 수준을 유지하고 있습니다.

[연체율 비교 표]
  피플펀드 A사 B사 저축은행
연체율* 3.20% 4.95% 7.98% 6.50%**
  • *미상환 대출잔액 중 30일 이상 상환이 지연된 건들의 잔여원금 비율
  • **금융감독원 2018.12.05자 "2018 1월 - 9월 중 저축은행 영업실적(잠정)" 보도자료 기준

은행 시스템을 통한 채권관리

대출 사기 방지를 위해 대출 고객 IP 추적 관리를 통해 비정상적인 대출 고객 유입을 제어하며 전문 심사팀의 대출 패턴 분석 절차를 적용해 대출 사기 (통대환 등) 가능성을 봉쇄합니다.

또한 피플펀드론은 제1금융권 전북은행 채권으로, 연체 시 은행 시스템 통한 즉각적 연체관리(은행연합회에 연체사실 공유, 신용거래활동 정지 조치 등)가 진행됩니다. 장기연체 시 피플펀드는 SGI신용정보, 중앙신용정보, JM신용정보 등 다수의 추심전문회사와의 협업 체계를 통해 연체채권을 추심전문회사에 위임, 전문적인 사후관리를 진행합니다.

만약 추가적인 채권 추심의 실효성이 없다고 판단될 경우, 채권매입회사에게 채권을 매각하여 투자 손실 폭을 최소화합니다.

개인신용분산투자

[개인신용 분산투자상품 취급액(2016-2018)]
  누적취급액 대출잔액 연체액 연체율 누적건수 잔여건수 연체건수
2016 1,243,500,000원 1,243,500,000원 - - 4건 4건 -
2017 28,834,100,000원 7,500,660,271원 - - 94건 15건 -
2018 62,230,220,000원 15,614,554,266원 - - 132건 20건 -

기초자산 건전성 제고

개인신용분산투자는 40여 개 이상의 피플펀드 개인대출채권을 담보(질권)로 하여 분산투자와 리스크 완화 효과를 동시에 갖는 피플펀드의 대표적 투자 상품입니다. 개인신용분산투자를 구성하는 기초자산의 경우 업계에서 가장 낮은 연체,부실률을 보이는 ‘피플펀드론’만으로 구성됩니다.

2018년, 한 단계 진화한 개인신용대출 신용평가모형(CSS 2.0)을 통해 평균 NICE 등급 기준 1-3등급 50%, 4-7등급 50%, 8-10등급 0%의 우량한 구성비로 기초자산의 건전성을 높였습니다.

상품 공시 투명성 강화

개인신용분산투자 상품을 구성하는 기초자산의 경우, 각 기초자산의 대출금액 및 NICE등급과 DSR을 공시하고 있으며, 이를 한눈에 쉽게 파악할 수 있도록 기초자산의 피플펀드 등급과 NICE 등급, DSR 분포를 시각화하여 제공합니다.

또한 부실 발생 시나리오를 감안한 기초자산의 가치평가 역시 명시함으로써, 상품의 수익성 및 위험성을 모든 투자자가 명확히 확인할 수 있도록 제공하고 있습니다.

제3기관 통한 이중 보호 장치 구축

개인신용분산투자 상품에 대한 제3기관(전북은행)의 점검 프로세스를 통해 중복 담보 가능성을 원천적으로 제거하고 상품의 안정성을 강화하였습니다.

투자금 모집 전, 상품별 담보설정에 대한 전북은행 점검 프로세스를 거쳐 기초자산 목록 및 담보 중복 여부를 사전 확인합니다. 또한 월말 기준 기초자산 및 개인신용분산투자 상품 현황을 상호 검증함으로써 운영 안정성을 확보하였습니다.

부동산

[부동산투자상품 취급액(2016-2018)]
  누적취급액 대출잔액 연체액 연체율 누적건수 잔여건수 연체건수
2016 8,000,000,000원 8,000,000,000원 - - 2건 2건 -
2017 49,800,000,000원 22,493,176,687원 3,893,176,687원 17.31% 20건 12건 2건
2018 119,707,900,000원 44,937,805,594원 - - 46건 18건 -

부동산 라이프사이클 전 영역 상품화

피플펀드는 PF브릿지, 부동산 개발사업 프로젝트 파이낸싱, 신탁수익권(사업이익) 유동화 대출, 아파트 담보대출 등 부동산의 라이프사이클에 따른 다양한 투자 상품을 취급합니다.

대형 프로젝트 중심 상품 선별

PF 상품의 경우, 선순위 메이저 기관과 공동으로 투자하는 건에 집중하여 피플펀드가 후순위로 들어갈 수 있는 대형프로젝트 위주로 진행하고 있습니다. 이는 피플펀드 자체 심사 외에도 선순위투자 확정을 통해 보다 객관적으로 사업성 및 안정성이 검증된 상품을 투자자들에게 제공하기 위함입니다.

PF 현장관리 체계 강화

PF 대출은 담보대출과 달리 준공 후 현금흐름을 통해 상환받는 구조이기 때문에 준공 및 분양 등을 지속적으로 확인/관리해야 합니다. 피플펀드는 각 사업의 공정/분양률 및 자금투입내역과 자금수지 등을 감리보고서를 통해 지속적으로 관리하고 있습니다.

부동산 P2P 투자상품 관리감독 역량 극대화를 위해 2018년 희림 CM과의 제휴를 통해 일부 기대출 사업장에 대해 더욱 면밀하게 관리하고 있습니다.

연계금융기관 통한 자금 관리 강화

피플펀드는 연계금융기관이 대출 진위 및 차주를 확인할 수 있도록 대출계약 및 해당 차주가 보유한 계좌에만 자금을 지급할 수 있도록 하는 자금 흐름 구조를 초기부터 구축, 운영하고 있습니다. 즉, 모든 자금흐름은 은행을 통해 관리되며, 이에 따라 자금 유용 리스크가 절연됩니다.

아파트 담보

[아파트 담보 대출상품 취급액(2017-2018)]
    누적취급액 대출잔액 연체액 연체율 누적건수 잔여건수 연체건수
2017 4Q 1,300,000,000원 1,300,000,000원 - - 1건 1건 -
2018 1Q 1,550,000,000원 1,550,000,000원 - - 2건 2건 -
2Q 1,690,000,000원 390,000,000원 - - 3건 2건 -
3Q 3,670,000,000원 2,350,000,000원 - - 46건 45건 -
4Q 12,155,000,000원 10,360,000,000원원 - - 122건 110건 -

비대면 아파트 담보 대출 상품 출시

2018년 7월 안정성을 최우선으로 서울, 수도권, 광역시 소재 아파트를 담보로 피플펀드의 여신심사와 리스크관리를 강화한 비대면 아파트 담보대출 상품을 출시하였습니다.

온라인 자동화 시스템 구축

자동화된 심사 알고리즘을 통해 모든 고객은 신청 시점으로부터 40초 내에 대출 한도 및 금리 등의 조건을 확인할 수 있으며, 대출 신청부터 승인까지 전 과정이 온라인으로 진행됩니다. 또한 NICE 신용정보, 외주 법무사와 협업하여 고객 편의성을 높였습니다.

외부 기관 2차 심사 통한 안정성 강화

피플펀드는 내부 자체 심사를 진행한 후, NPL 업체를 통해 외부 2차 심사를 진행합니다. 더불어 부실 시 채권을 매각할 수 있는 매입 확약, 원금손실 시에 원금의 일정 부분을 청구할 수 있는 보험상품 가입 등을 통해 투자의 안정성을 강화했습니다.

선정산

[선정산 투자상품 취급액 (2018)]
    누적취급액 대출잔액 연체액 연체율 누적건수 잔여건수 연체건수
2018 1Q 2,000,000,000원 1,304,633,163원 - - 4건 3건 -
2Q 7,250,000,000원 1,909,884,393원 - - 10건 4건 -
3Q 14,350,000,000원 2,062,293,923원 - - 21건 11건 -
4Q 26,400,000,000원 3,967,718,426원 - - 76건 54건 -

확정매출 채권 투자 상품

온라인 선정산 팩토링 상품은 국내 주요 온라인 플랫폼사에서 제품을 판매하는 판매자들의 확정 매출채권에 투자하는 상품입니다.

제품 판매 완료 후 정산까지 최대 90일 가까이 소요되는 온라인 판매자들의 매출채권을 매입하고, 추후 온라인 플랫폼으로부터 직접 정산 받는 안정적인 구조를 구축했습니다.

온라인 판매자들의 원활한 자금 흐름에 기여하여 소상공인들의 사업 성장을 지원하고, 투자자들에게는 짧은 투자기간과 안정적인 투자 수익률의 상품을 제공하며 높은 성장세를 유지하고 있습니다.

대형 온라인몰로부터 직접 정산

피플펀드에서 취급하는 온라인 선정산 팩토링 상품은, 선정산 업체가 개별 온라인 판매자들의 배송완료 금액을 선정산하고 추후 해당 금액을 대형 온라인몰로부터 직접 정산 받는 구조(후취 담보부 채권)입니다.
따라서 개별 온라인 판매자들의 도산 위험으로부터 절연되어 있으며, 자금 관리 또한 외부 회계법인을 통해 투명하게 관리되고 있습니다.

리스크 관리

피플펀드는 대출 취급 및 투자 상품 운영 과정에서 발생할 수 있는 리스크를 일정 한도 내에서 관리하고 예상 손실 발생 위험을 적절히 통제하는 것을 리스크 관리의 목적으로 하고 있습니다.

피플펀드는 로펌 및 금융 관련 경력을 갖춘 사내변호사 2명을 영입, 법률 리스크를 관리하는 법무팀을 갖추고, 컴플라이언스 전문가를 추가 영입하여 내부통제 시스템을 비롯한 각종 준법감시 제도를 확립하고 있습니다.

상품 리스크

피플펀드의 모든 신규 상품은 출시 전 반드시 법무/컴플라이언스 부서의 최종 승인을 통과해야 합니다. 내부통제 시스템을 통한 부서별/상품별 정기 점검을 시행하고 있으며, 각 상품별 프로세스에 대한 주기적 점검을 통해 Structure Risk 및 Human Error Risk를 최소화합니다. 투자자에게 나가는 상품 설명을 사전에 철저히 검토하여 불완전 판매 혹은 허위 판매를 방지합니다.

또한 다양한 대출상품 특성에 맞는 차별화된 리스크커미티를 운영하고 있습니다. 리스크커미티 참석자 전원은 실명으로 의견을 제출하여 대출심사자의 책임을 강화하며, 리스크커미티에 제출된 모든 자료는 컴플라이언스 담당자의 확인 절차를 통해 추가 검증하고 있습니다.

운영 리스크

피플펀드 법무팀은 개인정보보호 규정, 내부통제 규정 등 투자자보호를 위한 각종 규정 제정 및 시행하며 사업부서가 투자자보호를 위한 가이드라인을 준수하고 있는지 확인하고 있습니다.

또한 부적절한 내부절차, 인력, 시스템, 외부 사건 등으로부터 발생하는 경제적 손실을 사전에 차단하기 위해 운영 리스크 관리체계를 구축하고 있으며, 선제적인 리스크 관리를 위해 주기적으로 전사교육을 실시하고 있습니다.

자금 흐름 리스크

피플펀드는 대출 사기 방지를 위해 전북은행과 함께 대출 계약을 확인하는 것은 물론 해당 차주보유 계좌로 한정하여 자금을 운영합니다. 또한 모든 자금이 은행 보유 계좌를 통해서만 관리할 수 있도록 구분하고 있으며, 사업장 관리 및 자금 운영 관리체계를 도입하여 운영하고 있습니다.

법무 리스크

피플펀드의 이름으로 체결되는 모든 계약은 법무팀의 검토 및 승인 과정을 거칩니다. 법무팀은 피플펀드에서 진행되는 각종 프로젝트에 초기 단계부터 관여하여 법적 이슈를 검토하고 법무 관점에서 바람직한 방향성을 제시합니다. 피플펀드 내부 의사결정이나 업무프로세스에서 법적 조언이 필요한 경우 사내변호사들은 직접 또는 자문 로펌을 통하여 신속하고 정확한 검토의견을 제공하고 있습니다.

채권 현황 및 비중

피플펀드는 2018년 월평균 약 160억 원, 한 해 동안 약 1,963억 원의 신규 대출을 취급하였습니다. 담보채권과 개인신용채권의 비중은 채권 수 기준으로 각각 38.5%와 61.5%, 금액 기준으로 각각 89.8%와 10.2%입니다.

[발행채권수 기준분포(2016-2018)]

[발행금액 기준분포(2016-2018)]

2018년 신규 취급 상품군별 비중은 금액 기준으로 개인신용대출 9.4%, 개인신용분산투자 17.9%, 부동산분산투자 9.1%, 부동산 PF 35.6%, 아파트담보 5.5%, 부동산담보 5.6%, 선정산 13.4%, 기타 3.5%를 차지하고 있습니다.

[상품 별 취급현황 (2018)]

상환 및 지급 이자

총 모집액 3,340억 원 중 담보채권 2,022억 원, 개인채권 167억 원 총 2,189억 원의 채권이 투자자에게 정상 상환되어, 1,150억 원의 대출잔액을 기록하고 있습니다. 또한 누적 178억 원의 이자 수익을 투자자에게 지급했습니다.

[채권 상환현황 및 지급이자 총액(2016-2018)]

개인 채권 현황

개인신용채권은 2016년 6월 서비스 출시 이후 현재까지 누적 342억 원의 대출을 취급했습니다. 이 가운데 163억 원은 상환이 완료되었으며, 175억 원이 상환중입니다. 연체금액은 5억 6천만 원으로 대출 잔액 대비 3.2% 취급액 대비 1.64%입니다.

[개인채권 상환현황 (2016-2018)]

담보 채권 현황

담보채권 누적취급액 2,997억 원 중 62.4%인 1,869억 원이 상환 완료되었습니다. 현재 연체 중인 채권은 총 97억 원으로 대출 잔액 대비 9.92%, 취급액 대비 3.23%의 비중입니다. 또한 매각 완료 채권은 153억 원으로 취급액 대비 5%의 비중입니다.

[담보채권 상환현황 (2016-2018)]

연체 관리 및 추심 강화

2018년 한 해 동안 연체가 발생한 채권은 총 27건이며 이 중 14건이 추심을 통해 상환이 완료되었습니다. 2018년 12월 기준, 30일 이상 연체된 담보채권은 총 13건, 금액은 대출잔액 대비 3.07%, 전체 대출 취급액의 8.90% 비중입니다. 상품별 상환 현황은 아래와 같습니다.

(단위 : 원)

상품별 상환 현황
상품군 상환완료 상환중 매각완료 연체 총계
개인신용대출 16,303,746,415 16,969,299,141 391,015,832 561,438,612 34,225,500,000
개인신용 분산투자 47,119,613,040 16,810,506,960 - - 63,930,120,000
부동산 분산투자 12,064,500,929 5,706,775,071 - - 17,771,276,000
부동산PF 66,220,094,406 44,937,805,594 8,550,000,000 - 119,707,900,000
아파트 담보 1,795,000,000 10,360,000,000 - - 12,155,000,000
부동산(기타) 17,674,735,565 5,596,600,592 2,456,335,610 4,486,980,287 30,214,652,054
선정산 22,432,281,574 3,967,718,426 - - 26,400,000,000
기타 19,608,044,946 458,283,677 4,292,469,348 5,187,202,029 29,546,000,000
총계 203,218,016,875 104,806,989,461 15,689,820,790 10,235,620,928 333,950,448,054

채권 현황

피플펀드 담보채권 개별 상태 현황

피플펀드가 발행한 담보채권의 현재 상태를 확인하실 수 있습니다.

보통 사람을 위한 보통이 아닌 금융

피플펀드는 보통 사람을 위한 보통이 아닌 금융을 사명으로, 모든 사람을 위해 금융이 많이 변해야 한다는 믿음으로 설립되었습니다. 우리 사회의 한 편에서는 금리절벽으로 인해 1금융권 대출을 이용할 수 없는 많은 사람들이 높은 이자 부담으로 어려움을 겪고 있으며, 다른 한편에서는 좋은 투자 기회가 극소수의 전문가나 기관들에게만 제한되는 불균형이 발생합니다.

피플펀드는 기술(Tech)을 통한 금융(Fin) 혁신을 통해 이러한 문제를 해결하고 있습니다. 즉, 전문적인 심사 기준과 투명한 정보 공개를 통해 자금 수요를 투자 수요자와 직접 연결합니다. 특히 신용평가제도의 허점이나 복잡하고 오랜 기간이 소요되는 절차상의 문제로 인해, 우수한 상환능력에도 불구하고 높은 금리의 대출을 이용할 수 밖에 없었던 많은 대출자와 중소상공인들에게 대안금융으로서의 역할을 수행해왔습니다.

피플펀드는 이러한 방향성을 인정받아 2018년 임팩트 투자사인 디쓰리쥬빌리 파트너스의 첫번째 임팩트 투자펀드로부터 투자를 유치하였습니다. 국내 최초이자 현재까지 유일한 은행통합형 P2P금융 서비스로서, 피플펀드는 보다 더 많은 사람들이 필요한 자금을 합리적 금리로 간편하게 융통하고, 동시에 이를 통해 또 많은 이들이 매력적인 투자 수익을 확보할 수 있도록 최선의 노력을 다할 것입니다.

금리절벽 문제의 해결

피플펀드는 2016년, 국내 최초이자 지금까지 유일한 은행통합형 P2P대출 모델로 첫 서비스를 시작하였습니다. 평균 20%에 달하는 제2금융권 대출을 사용할 수밖에 없던 이들에게, 피플펀드는 실제 상환 능력을 재평가받아 합리적 금리로 대출 이자를 절감하며 신용 등급 역시 회복할 수 있는 기회를 제공합니다.

기존 대출의 전환 대출 목적으로 피플펀드를 이용함으로써 직접 절감된 이자는 2018년 12월 기준 누적 23억 원에 이르며, 전환 대출 목적 이외의 대출까지 고려할 경우 실질적인 이자절감 효과는 이를 크게 상회합니다.

[대환대출을 통한 누적 이자절감액 (2016-2018)]

금융소외계층에 대한 대출

신용등급을 쌓을 기회가 적은 청년층이거나 다른 여러가지 이유로 신용등급이 5등급 이하인 경우, 제1금융권 은행으로부터 소외되어 평균 20% 이상의 대출을 이용할 수 밖에 없는 취약한 환경에 노출되게 됩니다.

피플펀드는 이러한 이들의 실제 상환능력을 검증하고 보다 합리적인 조건을 제시합니다. 2018년 12월까지 신용등급 5등급 이하 중저신용자에게 누적 106억 원의 대출을 취급하였고, 특히 그 중 신용등급 5등급 이하의 청년들에게 누적 28억 원의 대출을 제공하였습니다.

[NICE 5등급 이하 누적 대출총액 (2016-2018)]
[NICE 5등급 이하 중 34세 이하 누적 대출총액 (2016~2018)]

중소상공인 및 지역사회 재생

중소상공인에게 더 좋은 기회를

피플펀드는 이커머스 판매자들이 더욱 빠르게 매출액을 정산받아 사업자금으로 사용할 수 있도록 돕는 선정산 서비스 "얼리페이"와 "프리페이"를 2018년 출시하였습니다. 선정산 서비스는 기존 금융기관 대출과 달리 신용등급이 아닌 매출채권 거래로서 판매자의 신용에 영향을 미치지 않습니다. 또한 직접 방문해서 복잡한 절차를 거칠 필요 없이, 온라인에서 모든 절차가 완료되는 비대면 서비스로서 판매자들로부터 큰 호응을 얻고 있습니다.

선정산 서비스를 시작한 첫해인 2018년 한 해 동안 400여 명의 판매자가 총 264억 원의 매출대금을 기존보다 빠르게 정산받을 수 있었습니다. 2019년에도 더 많은 중소상공인들이 보다 편리하고 합리적인 금융 기회를 누릴 수 있도록 하기 위한 서비스 영역을 발굴하고 개선해 나가겠습니다.

지역사회 재생 프로젝트

부동산은 주거와 생활과 직접 관련되는 공간으로서의 의미를 가집니다. 피플펀드는 부동산담보 대출과 프로젝트파이낸싱 자금 대출이 단순한 금리와 상환의 문제를 넘어, 지역사회를 살리는 사회적 역할을 수행하는데 적극적으로 기여할 수 있다고 믿습니다.

2019년 1월 출시된 ‘공간재생 프로젝트 (연희동 지하실)’ 상품은 이러한 믿음을 적극적으로 실천하고자 한 첫 상품입니다. 피플펀드의 모든 상품과 동일하게 상품성에 대한 엄격한 심사를 거치지만, 동시에 유휴공간의 재생과 지역사회 참여라는 적극적 사회적 의미를 부여하였습니다.

연세대 주변 카페 지하 공간을 스터디 카페로 리모델링하는 본 프로젝트는, 리모델링 작업에 연세대 학생들이 직접 참여할 뿐 아니라 프로젝트에 대한 투자에도 지역사회가 참여할 수 있도록 독려함으로써 지역사회가 적극적으로 참여하는 공간 재생 작업이 될 것입니다.

피플펀드의 첫 번째 지역사회 재생 프로젝트인 위 상품은 출시 당일 투자 모집이 마감되었습니다. 2019년에는 보다 적극적으로 정부 및 지방자치단체, 지역사회 및 유관 기관들과 협업하여, 도시재생과 지역사회 활성화를 통한 사회적 가치 창출에 매진할 것입니다.

금융의 사회적 역할

금융접근성 혁신을 통한 사회적 역할

미래의 금융은 모든 사람을 위한 금융이 될 것이라 믿습니다. 기술을 통해 기존 금융 서비스의 중개 과정에서 발생하는 정보 격차와 비효율을 없애고, 보다 전문적이고 합리적인 심사를 통해 자금 수요와 투자 수요를 연결할 수 있다면 양질의 금융기회에 대한 접근성이 혁신적으로 개선될 것입니다.

피플펀드는 사업에 대한 전문성을 강화하고 기술을 통한 혁신적 변화를 지속함으로써, 금융이 사회적 문제 해결을 위한 적극적인 역할을 담당하도록 할 것입니다. 중저신용자들이 실제 상환능력을 정확히 반영한 심사를 받고 합리적인 금리로 자금을 조달받고, 소상공인들이 적시에 필요한 사업자금을 운용할 수 있는 방법을 제시하겠습니다. 그와 동시에 투자자들에게는 더욱 투명하고 안전한 투자기회를 제공할 것입니다. 더 나아가 사회적 기업 지원이나 지역재생사업 등 사회적 가치를 창출하는 사업에 참여하고 싶은 이들이 적은 금액으로도 투자할 수 있는 적극적 사회적 투자 기회가 생겨날 것입니다.

4차 산업혁명의 핵심 산업으로서, 혁신 금융서비스를 통해 경제에 활력을 불어넣고 모두에게 더 좋은 금융기회에 대한 접근성을 제공하기 위한 피플펀드의 걸음을 지켜봐주시면 감사하겠습니다.